【住宅ローンの金利】3つの種類と比較方法を専門家が解説!

自分に合った住宅ローンを見つけたい方必見!金融機関別の特徴やメリットについてファイナンシャルプランナーが解説しています。おすすめポイントも紹介しています。
住宅ローン
小山智子
小山智子 (こやま ともこ)
不動産ファイナンシャルプランナー

後半は住宅ローン種類をタイプ別に基礎知識をお伝えします。
種類別にどんな方におすすめなのか、特徴やメリットなどをお伝えいたします。

住宅ローンの種類3タイプ

全期間固定金利型

住宅金融支援機構と民間金融機関(銀行など)が共同で提供している「フラット35」が有名ですね。
ローン金利を気にせず教育資金や老後などの資金を計画的に立てたい方にオススメです。

■特徴

  1. 借り入れをした時に決めた返済額が終了まで変わらない
  2. 金利が一定なので総支払額がわかる

メリットメリット

  • 家計の計画が立てやすい
  • 将来の金利上昇で悩まない
  • 保証料・保証人は不要

デメリットデメリット

  • 高金利の時に借りるとずっと高い金利のまま変わらない

変動金利型

民間金融機関で取り扱っているローンです。
定期的に繰り上げ返済を考えている方にオススメです。
■特徴

  1. 金融がどのように動いていて、今後どうなっていきそうかという、状況の流れや方向によって変わる
  2. 返済途中でも定期的に金利が変動する

メリットメリット

  • 現在もっとも低い金利(1%を切っている)
  • 見直しの時に金利が上がっていても金利上昇ルールがある(金利改定前の1.25倍まで)

デメリットデメリット

  • 借り入れをした時に返済額が決まっていない
  • 半年に1回金利が見直される
  • 低金利の時に借りると将来金利が上がった時に返済額が増える
  • 返済計画が立てにくい

固定金利期間選択型

全期間固定金利型と比べるとかなり低い金利に設定されているものも多いので、例えば固定期間終了までに退職金などで全て払ってしまおう!と考えている方などにはオススメです。
■特徴

  1. 返済期間中のうち一定の期間金利が固定になる
  2. 固定期間が選べる

メリットメリット

  • 一定期期間の返済額だけ決められる
  • かなり低い金利設定になっている
  • 多くの金融機関で選べるので選択の幅が広い

デメリットデメリット

  • 一定期間の固定金利が終了したあと、その時の金利で固定型または変動型を選ぶ
  • ローンの支払い総額が決まっていない

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住宅ローンの返済方法2タイプ

元利均等返済

「元」金と「利」息の返済を一定期間「均等」な金額で支払えるタイプの返済方法です。
メリットメリット

  • 金利が同じ間は月々の返済額が変わらない
  • 返済計画が立てやすい

デメリットデメリット

  • 利息の総支払額が多くなる
~Point~
ここでいう「返済額」とは《元金(借りたお金)+利息(金利で計算)》です。
支払い初めは利息の支払額が多く、元金の減りは少ないです。

元金均等返済

毎月の返済の「元金」部分を「均等」して返済していくタイプの返済方法です。
メリットメリット

  • 返済が進むにつれて毎月の返済額が減る
  • 利息の総支払額が少ない

デメリットデメリット

  • はじめは返済金額が多い

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マイホームを目の前にして住宅ローンを選ぶ時どんなローンを選んでいるの?

住宅金融支援機構2013年の民間住宅ローンの貸出動向調査によると(フラット35を除いて)

変動金利68.4%
10年固定17.1%
3年固定6.4%
5年固定2.4%
全期間固定3.9%

変動金利で借りた方は調査全体の70%近い方が利用されています。

金融機関の審査は?

金融機関が重視度が増していると考えられる審査項目は
返済負担率(毎月返済額/月収)・・・64.4%
職種・勤務先・雇用形態・・・50.2%
収入と返済額の比率や勤務について重要視しています。

自分にあった住宅ローンを考えるとき、「自分に合った住宅ローンの選び方【前編】」でお伝えした住宅ローンを借りるための私たちの様々な条件と、後半でお伝えしたローンの種類や金利、返済方法などを総合的に判断することが大切です。

たとえば金利リスクについて考えた場合、将来いつ何%に上がるのか、下がるのか、それは誰にも予想ができません。
ですので、ひとつのタイプだけで借りるのではなく変動型と固定型をミックスして借りる方がリスクが少ないと考えることもできます。

毎日の生活を楽しみながら計画的に返済をして行きましょう。

今こそ見直しどき!本当にトクする住宅ローン借り換え比較方法

記事を書いた人

小山智子
不動産ファイナンシャルプランナー
小山智子 (こやま ともこ)
相続不動産のプロフェッショナル。女性が自分自身の力でお金についての知識を身に着けられるよう、本当に役立つ情報を発信中。
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