住宅ローンの借り換えとリフォームローンは同時に併用できる!?

夢のマイホームを購入したものの、時間が経つにつれて住まいのメンテナンスも必要になってきます。そんな時、住宅ローンの借り換えを活用してリフォームローンを上手に組む方法はあるのかなど、基礎知識から注意点までを専門家が教えます!
住宅ローン
福一由紀
福一由紀 (ふくいち ゆき)
ファイナンシャルプランナー
古谷三十鈴
古谷三十鈴 (ふるたに みすず)
ファイナンシャルプランナー・住宅ローンアドバイザー

リフォームローンとは?

リフォームローン活用例マイホームの経年劣化は避けられません。
特に、外壁や水回りなどは、10年以内のメンテナンスが好ましいと言われています。
また、高齢になった両親のためのバリアフリー工事、安全性を向上させる耐震改修工事や子供部屋の増築などのリノベーションを希望されることもあるでしょう。

住まいのメンテナンスにかかる資金は、預貯金などで計画的に用意しておきたいところですが、リフォームローンを活用するのもひとつの手です。
多くの金融機関で取り扱っている、一般的なリフォームローンの特徴は下記の3つです。

①一般の住宅ローン(新築・購入)よりも、金利はやや高め

②新規の住宅ローンよりも、借入限度額は少なめ
リフォームでかかる費用を限度とし、年収のみならず、既存の借入額なども考慮した上で決定します。

③有担保と無担保がある
無担保融資は、金利が高い反面、登記費用などの経費や手間、審査時間の短さといった面で有利なので、借入金額が少ない又は借入期間が短いケースなどに向いています。

有担保融資は、金利がやや低く借入額も多く設定できます。
しかし、抵当権設定のための諸費用や印鑑証明書、場合によっては保証料などが必要になり、審査にも時間がかかってしまいます。

リフォーム前にするべきこと

リフォーム前の注意現在、住宅ローンを返済中で「そろそろ我が家もリフォームを…」と考えている方の中には、お金は自分で用意してあるから銀行に借りる必要はないというケースもあります。
しかし、リフォームする前には必ず借入金融機関に届け出るようになっています。

住宅ローンを返済中の場合、担保となっている土地や建物を勝手に変えてはいけない契約になっています。
少しの変更であれば問題のない場合もありますが、増改築で床面積が増減するなど登記の変更に匹敵するクラスのリフォームになると保証会社の承認が必要になってくるので、住宅ローンを返済中の金融機関に相談しないといけません。
また、敷地内に別棟の離れを作ったり、基礎工事を行って建造物とみなされるような物置を作ることも、これに該当するので注意してください。
もし、この契約に違反したリフォームを行った場合、金融機関からペナルティとして違約金や借入金の繰上返済を請求されることになります。

借り換えローンの活用方法

一部の金融機関では、既存の住宅ローンの借り換えと同時にリフォーム資金をプラスして借りられる商品もあります。
リフォームローンをセットで借り換えできる金融機関は住宅ローンの利率にあわせてくれ、最近では借り換えと同時にオール電化や太陽光発電といったシステムを導入するリフォームも低金利で借入できるサービスを行う金融機関もあり、ますます商品が多様化しているので、細かい点までチェックをした方が良いでしょう。

ひとつ注意したいのは、リフォームローンの融資の承認が下りる前に、事前着工してしまうこと。
事前着工した物件は、ローン対象外とされてしまうケースもありますし、もしもローン審査が通らなかった場合は資金計画上、自分自身が困ることになります。
まずはリフォームの計画段階で、金融機関に相談することをおすすめします。

リフォームローン返済中でも借り換えがお得?

返済中のリフォームローンも借り換えローンの対象となる場合があります。
10年以上前に借りたリフォームローンの場合、金利差が大きいことが予想されるので、検討してみる価値があるかもしれません。
ただ、一般的にリフォームローンの借入額はもともと少なめなので、借り換えローンの利用で新たな諸費用をかけるよりも、一部繰上返済などで早めに返済してしまうほうがお得なケースもあります。

今こそ見直しどき!本当にトクする住宅ローン借り換え比較方法

記事を書いた人

福一由紀
ファイナンシャルプランナー
福一由紀 (ふくいち ゆき)
女性ならではの視点を大切に、生活の中で生まれるマネー情報をわかりやすく解説!メディア出演やマネーコラム執筆等でも活躍中。
古谷三十鈴
ファイナンシャルプランナー・住宅ローンアドバイザー
古谷三十鈴 (ふるたに みすず)
相談者の立場にたった親身なアドバイスが評判!住宅ローンのプロとして、変化の激しい住宅ローン業界のトレンド情報を随時取得。
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