カードローンの返済期日に遅れそうな場合にすぐにやるべき対処法

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カードローンの返済日は決まっているの?

カードローン会社によって指定されている場合も

カードローンの返済期日

・月1回好きな日を指定できるタイプ(自由に選ぶ・指定日の中から選ぶ)
・ローン会社指定タイプ
・35日毎タイプ

 

大手消費者金融はこの3タイプどれを選んでもいいのですが、下記銀行カードローンのみ指定されていることがあります。

カードローン名 返済日
みずほ銀行カードローン 毎月10日
イオン銀行カードローン 毎月20日
セブン銀行カードローン 毎月27日
静岡銀行カードローン セレカ 毎月10日
東京スター銀行スターカードローン 毎月4日

 

返済日が指定されている場合、変更することはできません。
いずれも契約者名義の普通預金口座から口座振替(口座引落)にて返済となります。
(返済日が銀行休業日である場合は、翌営業日)

 

返済日が選べる場合も、いつでも自由に選べるタイプと、銀行指定の複数ある日から好きな日を1つ選ぶタイプがあります。
三井住友銀行カードローンが後者にあたり、毎月5日・15日・25日・末日の中から好きな日を指定します。
指定日以外の日を選ぶことはできません。

 

35日毎が選べる場合は、返済日が月によって変わるため、返済日を管理する必要があります。

カードローンの返済に遅れるとどうなるの?

カードローンの返済が遅れたら

まずは連絡が入る

返済期日を過ぎると、『返済が確認できないのですが、どうされましたか?』と電話連絡が入ります。
この時点ではまだ『どうしたのですか?』というお伺いの状態です。

 

いつ返済できるのかを聞かれるため、返済のメドを答えなければいけません。
返済日の約束ができたら、返済日までは追って連絡が来ることはありません。

 

基本的には携帯電話や自宅に連絡があります。
自宅の連絡に家族が出ても、カードローン会社であるとは名乗りません。

 

どうしても連絡が付かない場合は、仕事をしている場合は勤務先に連絡が来ることもあります。

督促状が届く

返済遅延が続く・連絡を無視し続けていると、督促状が届きます。
督促状には返済日と、期日までに支払いがない場合は法的処置を取る旨が記載されています。

 

通常カードローン会社から郵送物が届くときは、カードローン会社名の記載はなく、銀行名や連絡用の事業者名(アコムならACサービスセンター)と書かれています。

 

カードローン会社名の記載がないのは、借入を知られたくないだろうというカードローン会社の配慮から。
返済が滞っている人に、配慮はありません。
そのため、督促状にはカードローン会社名が記載されています。

 

督促状を見られて、借り入れがバレることもあります。

借入残高の一括返済・強制解約

これまでは完済まで毎月返済していたものを、借入残高を一括で返済、解約するように求められます。
契約者を信用して保証人・担保なしの信用貸しで融資していたけれど、信用できなくなったので取引中止、全部まとめて返して欲しいという事です。

 

完済しなければ解約できないため、一括返済後に解約となります。

法的処置が取られる

返済遅れから2~3ヶ月経過すると、法的処置に移行します。

 

銀行カードローンは保証会社が契約者に代わって、借入金額全額を銀行カードローンに払い、債権が銀行から保証会社に移行します。
消費者金融は保証会社がないため、債権以降はありません。

 

金融機関から裁判所に返済のために、預貯金や給与の差し押さえの申し立てが行われます。
争うこともできますが、未払いであることから分が悪いのは歴然。
高確率で金融機関の言い分が認められることになります。

カードローンの遅延損害金

1日ごとにペナルティーの支払いが必要

カードローンの遅延損害金は、レンタルビデオ・レンタルCDの延滞料金と同じ。
返済日の翌日から発生し、1日遅れるごとに支払いが必要です。

 

カードローンの商品説明書(商品概要)には遅延損害金の金利(利率)が記載されています。
返済金額(約定返済金額)に遅延損害金を追加して支払わなければいけないため、遅れたら遅れるほど返済額が大きくなります。

 

遅延損害金の計算式は以下の通りです。
借入残高×遅延損害金の金利÷365日×遅延している日数

 

大手銀行カードと大手消費者金融の遅延損害金の金利をまとめました。

種別 カードローン会社名 カードローン金利 遅延損害金の金利
銀行カードローン みずほ銀行カードローン ・エグゼクティブプラン⇒3.0%~7.0%
・コンフォートプラン⇒3.5%~14.0%
19.9%
銀行カードローン セブン銀行カードローン 15.0% なし(※)
銀行カードローン 東京スター銀行カードローン 1.8%~14.6% 契約した金利と同じ
銀行カードローン 三菱東京UFJ銀行カードローン
バンクイック
1.8%~14.6% 契約した金利と同じ
銀行カードローン イオン銀行カードローン 3.8%~13.8% 19.8%
銀行カードローン 楽天銀行スーパーローン 1.9%~14.5% 契約した金利と同じ
銀行カードローン 三井住友銀行カードローン 4.0%~14.5% 19.94%
銀行カードローン じぶん銀行カードローン ・通常⇒2.2%~17.5%
・auユーザー限定au割
(誰でもコース)⇒2.1%~17.4%
18.0%
銀行カードローン 新生銀行カードローンレイク 4.5%~18.0% 20.0%
銀行カードローン 静岡銀行カードローン
セレカ
4.0%~14.5% 14.4%
消費者金融 アコム 3.0%~18.0% 20.0%
消費者金融 アイフル 4.5%~18.0% 20.0%
消費者金融 モビット 3.0%~18.0% 20.0%
消費者金融 プロミス 4.5%~17.8% 20.0%

※普通預金の残高が返済金額を超えた時点で、自動的に返済用として引き落とされる

 

遅延損害金の金利は最高金利より高く設定されており、低金利のカードローンを選んでも遅延損害金は高くついてしまう結果になります。
引落日に残高不足で引落しできなかった場合も、返済遅れとみなされるので、残高に注意してください。

返済遅れの連絡で伝えるべきこと

何日なら支払えるか、明確な返済期日と遅れても返済できる金額を必ず伝えます。 返済が遅れてしまうことは決して望ましいことではなく、連絡すれば許されるという軽いものではありません。
ただし、どうしても遅れてしまう場合は返済できる期日とその期日にいくら返済できるのかを伝えることが重要です。

カードローンの返済期日が遅れたら信用情報はどうなる?

滞納が3ヶ月続くと信用情報に記載される

カードローンの滞納

返済3ヶ月遅れると、信用情報に「延滞」が記載されます。
いわゆる『ブラック』の状態となります。

 

ブラックリストが実際に存在するのではなく、延滞などのネガティブ情報が信用情報に追加されることを『ブラックリスト』と表現してるに過ぎません。

 

数日の返済遅れで、すぐ信用情報に傷がつくことはありません。

 

延滞の記録は延滞解消後すぐに抹消されるのではなく、5年以内に抹消されます。

強制解約や自己破産などの場合

強制解約・任意整理・個人再生・自己破産などは合意・手続き完了となったときから掲載されます。
これらの情報は掲載後最長5年~10年残ります。

ネガティブ情報は個人信用情報機関で共有される

CIC・JISS・全銀協などの個人信用情報機関はそれぞれ独立しており、情報の共有はしていません。

 

しかしローンに関するネガティブ情報(金融事故)だけは別。

 

ネガティブ情報はクレジットカードでの事故歴が銀行でも分かる様に、CRIN(クリン)というシステムで共有されています。

 

いつ抹消されるかは公開されていないため、事故歴が残っているかどうかは自分で信用情報を開示して確認する必要があります。

カードローンの返済に遅れるとどうなるの?

すぐに連絡

遅れそうとわかった時点ですぐにカードローン会社に連絡する

カードローン返済が遅れる場合、必ず事前に借り入れ先に連絡を入れましょう。
連絡は早ければ早いほど良いです。

 

連絡を入れれば、相手方業者の印象も良く、返済の相談に乗ってくれることもありますし、話し合いにも応じてもらいやすくなります。

返済が遅れる旨の連絡で伝えるべきこと

・返済が遅れる理由
・返済可能な日
・返済金額
上記を伝えてください。

返済が遅れてしまうことは決して望ましいことではなく、連絡すれば許されるというものではありません。

 

ローン会社も納得できる理由と返済の見通しが立つのであれば、何度も連絡してくることはありません。

 

ただしいつ返済できるかわからないという連絡では、ローン会社も対処に困ります。
具体的な返済予定を伝える様にしてください。

返済遅れの対処法で重要なこと

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